ネット通販で後払い決済が何度も不承認になってしまうと、「信用がないのでは？」と不安になりがちですが、実は各サービスの審査基準や仕組みが異なるために起こることが多いです。本記事では、後払い決済が通らない背景や判断基準について解説します。
後払い決済は与信審査がある仕組み
後払い決済（例えばNP後払いやスコア後払い、ゆっくり払いなど）は、商品を先に受け取り支払いを後でするサービスです。この仕組みそのものが『与信審査』と呼ばれる信用判断を行った上で利用可否を決めています。後払い会社は購入者に代わって販売者へ立て替え払いをするため、リスクを避ける必要があるのです。[参照]
与信審査とは、申込時の情報や過去の支払い状況、利用回数・金額などをもとに「支払い能力があるか」を評価するプロセスです。この評価の結果、通過すれば後払いが利用可能になりますが、基準に満たないと不承認になります。[参照]
審査結果がサービスごとに違う理由
各後払いサービスは自社の与信基準を持っており、判断基準や情報の重視ポイントが異なります。そのため、あるサービス（例：ZOZOTOWNのつけ払い）は審査が緩めで通りやすい場合でも、他社の後払い決済では非承認となるケースがあります。
たとえば、NP後払いやスコア後払いでは、入力情報の正確性や過去の未払い取引、利用限度額の超過などが審査落ちの原因として挙げられます。また、審査基準や内容は公開されないことが多く、具体的な理由を見ることはできません。[参照]
信用情報と後払い審査の関係
一般的なクレジットカードやローンの審査では信用情報機関（信用履歴）を参照しますが、後払い決済サービスの多くは独自の審査を行うため、必ずしも信用情報が審査に使われるとは限りません。しかし、過去の支払い遅延や未払いがあると不承認となるリスクは依然としてあります。
一部の後払いサービスは信用機関を利用せず、独自の判断ルールのみで審査をしているため、従来のクレジットカード審査とは異なる結果になることがあります。[参照]
なぜ審査に落ちることがあるのか
具体的には、登録情報の入力ミス、既存の未払い取引、購入金額が利用限度額を超えている、独自のリスク評価基準に該当した場合などが審査落ちの主な原因として挙げられます。また、審査に落ちた履歴が短期間に複数回あると、再申込みでも否認されやすくなる場合もあります。
例えば、NP後払いでは審査に落ちた場合、再度申し込みしてもすぐには通らないケースがあるほか、審査落ちの記録が短期間に残る可能性があるとの情報もあります。[参照]
改善のためにできること
審査を通過する確率を上げるためには、入力情報を正確にすることや注文金額を少額にする、未払いがない状態を保つといった基本的なポイントを押さえることが重要です。また、同じ後払いサービスを複数短期間で申し込むことは避け、必要に応じて期間を空けて再申込みする方が良いケースもあります。
さらに、購入商品が換価性の高いもの（転売が疑われやすい商品）や高額商品だと審査が厳しくなることがあるため、支払いリスクが低い購入内容にするのもひとつの工夫になります。
まとめ
後払い決済の審査が通らないのは、必ずしも信用がないことを意味するわけではなく、各サービスの審査基準が異なるためです。入力情報の正確性、利用限度額、過去の支払い状況などが総合的に判断され、その結果が利用可否となります。
特定のサービスで審査が通っても他が通らない場合は、各サービスの判断基準の差と考え、必要に応じて別の支払い方法も検討すると良いでしょう。
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